Ratenkauf im Geschäft – Vorteile und Nachteile – lohnt es sich?

Ist der Ratenkauf im Geschäft sinnvoll? – Vor- und Nachteile im Überblick

 

Der Kauf auf Raten ist heutzutage eine gängige Finanzierungsform, die es ermöglicht, Produkte zu erwerben, ohne den vollen Betrag sofort zahlen zu müssen. Dieses Zahlungsmodell erlaubt es Verbrauchern, die Kosten auf bequeme monatliche Raten zu verteilen. Besonders nützlich ist das bei größeren Anschaffungen wie Haushaltsgeräten, Elektronik oder Möbeln.

Der Ratenkauf hat jedoch sowohl Vorteile als auch Nachteile. Vor allem sollte man sich die Risiken und Schwächen genau anschauen – denn gerade diese können zu Problemen führen. Eine einfache Regel lautet: lieber verzichten, als später durch Schulden in finanzielle Schwierigkeiten zu geraten.

 

Ratenkauf – die Vorteile

Der Ratenkauf ermöglicht den Zugang zu teuren Produkten, indem die Kosten auf bequeme, regelmäßige Zahlungen verteilt werden. So lassen sich hohe Einmalzahlungen vermeiden. Außerdem kann der Ratenkauf helfen, eine positive Kreditgeschichte aufzubauen – was bei zukünftigen Kreditanträgen von Vorteil ist.

 

Wenn man es sich nicht leisten kann, wird der Ratenkauf zur Option

Einer der größten Vorteile beim Ratenkauf ist die Möglichkeit, teure Produkte dennoch erwerben zu können. Was normalerweise zu teuer erscheint, liegt durch die monatliche Aufteilung der Kosten plötzlich im Bereich des Machbaren. Statt monatelang – oder gar jahrelang – auf einen neuen Computer zu sparen, kann man ihn sofort nutzen und in kleinen Beträgen abbezahlen.

 

Bei 0 %-Finanzierung bleiben die Ersparnisse unangetastet

Die Ratenzahlung ermöglicht es, Rücklagen zu behalten – vorausgesetzt, es gibt welche. Denn wer auf Raten kauft, hat oft keine großen Ersparnisse. Das muss aber nicht immer so sein. Eine hohe Einmalzahlung kann das gesamte Ersparte aufzehren. Raten helfen dabei, eine Reserve zu bewahren – oft nützlich in unerwarteten Krisensituationen. Solche Phasen kommen meist plötzlich. Mit etwas Geld auf der Seite lässt sich auch eine Zeit ohne Einkommen überstehen. Diese Rücklagen können außerdem in andere Projekte oder langfristige finanzielle Ziele fließen.

Ob Du beim 0 %-Ratenkauf wirklich kostenlos kaufst, erfährst Du im Artikel: Ratenkauf mit 0 % im Geschäft – ist das wirklich kostenlos?

 

Angebote und 0 %-Raten

Viele Geschäfte bieten attraktive Finanzierungsmöglichkeiten an, darunter 0 %-Raten – also Ratenzahlungen ohne Zinsen, solange sie pünktlich zurückgezahlt werden. Solche Aktionen können vorteilhaft sein, da sie den Kauf von Produkten ohne zusätzliche Kosten ermöglichen. Bevor man sich auf ein solches Angebot einlässt, sollte man jedoch die Vertragsbedingungen sorgfältig prüfen, um sicherzustellen, dass keine versteckten Gebühren enthalten sind. Bei hoher Inflation kann man dabei theoretisch sogar einen Gewinn erzielen.

 

0 %-Raten – mit Inflation zum theoretischen Vorteil

Ratenkauf kann helfen, die Auswirkungen der Inflation auf unsere Ausgaben abzumildern. Steigende Preise bedeuten oft, dass zukünftige Anschaffungen teurer werden. Mit Raten lässt sich der Preis eines Produkts auf dem aktuellen Niveau „einfrieren“, was zusätzliche Kosten durch Preissteigerungen vermeidet.

Angenommen, man kauft ein Smartphone für 3000 Euro auf 30 Raten. Die monatliche Rate beträgt 100 Euro. Nehmen wir zur Vereinfachung an, das monatliche Gehalt liegt bei 3500 Euro. Das entspricht rechnerisch 35 Raten pro Gehalt.

Bei einer Inflation von 20 % steigen in der Regel auch Löhne und andere Einkünfte. Nehmen wir an, es gibt eine Gehaltserhöhung um ebenfalls 20 %. Nach einem Jahr beträgt das Einkommen 4200 Euro. Zurückzuzahlen bleiben noch 1800 Euro, die monatliche Rate bleibt unverändert bei 100 Euro – denn es handelt sich um eine zinsfreie Finanzierung. Jetzt passt das Gehalt rechnerisch zu 42 Raten statt 35 wie im Vorjahr. Die 100 Euro von vor einem Jahr haben in Relation zum neuen Einkommen und zur Inflation heute einen geringeren Wert. Man verdient mehr, lebt gleich, zahlt aber weiterhin eine Rate, die – inflationsbereinigt – eigentlich bei 120 Euro liegen müsste.

 

Pünktliche Ratenzahlungen stärken die eigene Bonität

Regelmäßige und fristgerechte Ratenzahlungen können sich positiv auf die persönliche Kreditwürdigkeit auswirken. Eine gute Bonität ist wichtig, wenn man später größere Kredite aufnehmen möchte – etwa für den Kauf einer Wohnung oder eines Autos. So kann der Ratenkauf dabei helfen, die eigene finanzielle Zuverlässigkeit zu untermauern. Manche Menschen nehmen sogar bewusst 0 %-Raten in Anspruch, nur um ihre Kreditwürdigkeit aufzubauen. Das mag auf den ersten Blick merkwürdig erscheinen, doch tatsächlich kann es helfen, das eigene Finanzprofil zu stärken. Die Kreditgeschichte ist ein entscheidender Faktor, den Banken und Finanzinstitute bei der Einschätzung der Zahlungsfähigkeit berücksichtigen.

 

Mehr Lebensqualität durch Ratenkauf

Ratenkauf kann helfen, den Lebenskomfort zu steigern. Der schnelle Zugang zu Produkten und Dienstleistungen verbessert den Alltag spürbar. Der Kauf einer neuen Waschmaschine oder eines neuen Kühlschranks auf Raten kann den Alltag erleichtern. Wer möchte nicht lieber einen funktionierenden Kühlschrank, wenn der alte ständig ausläuft oder vereist?

 

Wenn der Alltag leidet – Ratenkauf als Ausweg

Manchmal schützt der Ratenkauf davor, dass die Lebensqualität sinkt – etwa wenn eine größere Anschaffung notwendig wird, aber das Geld dafür fehlt. Anstatt monatelang auf eine neue Waschmaschine zu sparen und währenddessen mühsam per Hand zu waschen, kann man sofort eine neue Maschine finanzieren. Das hilft, den gewohnten Lebensstandard zu halten. Das Gleiche gilt für den Kühlschrank: Ein defekter Kühlschrank kann schnell zum echten Problem werden.

 

In die Zukunft investieren

Ratenkauf erlaubt es, in die eigene Zukunft zu investieren, ohne die Anschaffung auf unbestimmte Zeit zu verschieben. Der Kauf eines neuen Computers auf Raten kann etwa die berufliche Entwicklung fördern und persönliche Ziele näherbringen – mit langfristigen Vorteilen.

 

Ratenkauf – die Nachteile und Risiken

Trotz vieler Vorteile birgt der Ratenkauf auch gewisse Risiken und Schwächen, die sich negativ auf die Finanzen und das tägliche Leben auswirken können. Vor dem Abschluss einer Ratenzahlung sollte man sich lieber intensiver mit den Nachteilen als mit den Vorteilen befassen.

 

Übermäßige Verschuldung – das größte Risiko

Der Ratenkauf kann zur Überschuldung führen, vor allem wenn man bei der finanziellen Planung nicht vorsichtig ist. Die einfache Verfügbarkeit solcher Finanzierungen ist verlockend – und diese Verlockung kann dazu führen, dass man mehr kauft, als man sich leisten sollte. Langfristig drohen finanzielle Schwierigkeiten. Zu hohe Schulden erschweren die Rückzahlung und können die gesamte finanzielle Situation destabilisieren.

 

Nicht alle Ratenangebote sind zinsfrei

Ein wesentlicher Nachteil sind zusätzliche Kosten wie Zinsen, Bearbeitungsgebühren oder Kreditversicherungen. In manchen Fällen erhöhen diese den Gesamtpreis erheblich – das Produkt wird dadurch deutlich teurer als bei einer Einmalzahlung.

 

Langfristige Verpflichtung

Mit einem Ratenkauf geht man eine feste Verpflichtung über Monate oder Jahre ein. Diese regelmäßigen Zahlungen können zur Belastung werden, wenn sich die finanzielle Situation plötzlich verschlechtert – etwa durch Jobverlust oder unvorhergesehene Ausgaben. Solche Verpflichtungen können einen in ernste Schwierigkeiten bringen. Das sollte man nicht unterschätzen.

 

Eingeschränkte finanzielle Freiheit

Ratenzahlungen reduzieren den finanziellen Spielraum. Monatlich muss eine bestimmte Summe gezahlt werden – egal, ob unvorhergesehene Ausgaben auftreten oder das Einkommen sinkt. In solchen Situationen können Raten zur Last werden, die Stress und finanzielle Probleme verursachen.

 

Schlechtere Bonität bei Zahlungsverzug

Verspätete oder ausbleibende Ratenzahlungen verschlechtern die Kreditwürdigkeit. Das erschwert es, später einen Kredit zu bekommen. Selbst eine einmalige Verspätung kann den Bonitätsscore negativ beeinflussen – und man wird von Banken als weniger zuverlässig eingestuft.

 

Versteckte Gebühren und Bedingungen

Einige Ratenangebote enthalten versteckte Kosten oder komplizierte Bedingungen, die man erst beim genauen Lesen erkennt. Diese können den Kredit verteuern – und das möchte niemand. Deshalb sollte man den Vertrag vor der Unterschrift genau prüfen und sicherstellen, dass keine unerwarteten Zusatzkosten enthalten sind.

 

Verlust der Ausgabenkontrolle

Ratenkäufe verleiten oft zu Spontankäufen. Diese sind nicht immer notwendig. Die einfache Finanzierung führt dazu, dass man die Kontrolle über die Ausgaben verliert und Entscheidungen aus dem Bauch heraus trifft. Das kann in der Folge zu Schulden und finanziellen Engpässen führen.

 

Einkommensverlust und Ratenzahlung

Einkommensänderungen wie Jobverlust, Gehaltskürzungen oder unerwartete Ausgaben können die Rückzahlung von Raten erschweren. Regelmäßige Verpflichtungen werden dann schnell zur Belastung. Man ist gezwungen, drastisch zu sparen oder – schlimmer noch – sogenannte Schnellkredite aufzunehmen.

 

Inkassokosten

Bei Zahlungsschwierigkeiten können zusätzliche Inkassokosten entstehen – etwa Mahngebühren, Gerichtsvollzieherkosten oder Verzugszinsen. Diese treiben die Schuldenhöhe in die Höhe. Im schlimmsten Fall kann der Ratenkauf sogar zur Überschuldung oder Insolvenz führen. Denk daran!

 

Rezessions- und Inflationsrisiken

In Zeiten wirtschaftlicher Rezession oder hoher Inflation kann die Fähigkeit zur Rückzahlung von Krediten deutlich abnehmen. Besonders relevant wird das, wenn man Raten mit variablem statt festem Zinssatz gewählt hat. Steigt die Inflation plötzlich – und damit auch der Zinssatz – erhöht sich auch die monatliche Rate. In solchen Fällen steigt das Einkommen nicht immer im gleichen Tempo wie die Inflation.

 

Ratenkauf und Kreditversicherung

Einige Ratenangebote setzen den Abschluss einer Kreditversicherung voraus. Das erhöht die Gesamtkosten der Finanzierung. Die Versicherung dient dem Schutz der Bank oder des Kreditgebers vor dem Risiko, dass der Kunde nicht zahlen kann. Für die Bank ein Vorteil – für uns ein Nachteil, denn es ist ein zusätzlicher finanzieller Aufwand. Die Kosten der Kreditversicherung können den Gesamtwert des Kredits spürbar beeinflussen.

 

Eingeschränkte Kreditwürdigkeit

Ein Ratenkredit kann die eigene Kreditfähigkeit einschränken. Wer bereits laufende Verpflichtungen hat, bekommt möglicherweise keinen weiteren Kredit mehr. Banken bewerten die Kreditwürdigkeit auf Grundlage bestehender Zahlungsverpflichtungen. Zu viele laufende Ratenverträge können dazu führen, dass neue Kreditanfragen abgelehnt werden. Wenn das passiert, ist das ein deutliches Warnsignal. Es zeigt, dass man bei den Ratenkäufen über das Ziel hinausgeschossen ist – und vielleicht die eigene Strategie überdenken sollte.

 

Weniger Bereitschaft zur Rückgabe von Produkten

Ein Produkt zurückzugeben ist einfach – solange es nicht auf Raten gekauft wurde. In diesem Fall genügt es, den Artikel zurückzuschicken und auf die Rückerstattung zu warten. Beim Ratenkauf reicht das nicht: Zusätzlich muss man dem Kreditinstitut, mit dem man den Ratenvertrag abgeschlossen hat, innerhalb von 14 Tagen den Widerruf der Vereinbarung mitteilen. Ein entsprechendes Formular sollte man beim Vertragsabschluss erhalten haben.

 

Psychische Belastung durch Ratenverpflichtungen

Für manche Menschen ist der Ratenkauf eine entspannte Lösung. Für andere hingegen bedeuten langfristige Zahlungsverpflichtungen Stress – die regelmäßige Rückzahlung kann zur Belastung werden. In solchen Fällen kann der Ratenkauf auch negative Auswirkungen auf das seelische Wohlbefinden haben.

 

Ratenkauf – wie trifft man die richtige Entscheidung?

Ratenkauf kann sinnvoll sein, wenn man verantwortungsbewusst und bewusst damit umgeht. Hier sind einige Tipps, wie man diese Finanzierungsform klug nutzt.

 

Ratenangebot gründlich prüfen

Bevor man einen Ratenvertrag unterschreibt, sollte man die Kreditbedingungen sorgfältig analysieren. Besonders wichtig sind die Höhe der monatlichen Raten, die Gesamtkosten des Kredits sowie mögliche Zusatzgebühren. Das ist entscheidend! Man sollte genau wissen, wie viel man am Ende tatsächlich für das Produkt bezahlt. Alle Kosten im Zusammenhang mit dem Kredit müssen berücksichtigt werden.

 

Angebote vergleichen

Es lohnt sich, die Angebote verschiedener Händler und Finanzinstitute zu vergleichen, um die besten Konditionen zu finden. Manche Geschäfte bieten Sonderaktionen an – etwa 0 %-Finanzierungen. Raten ohne Zinsen – genau das sollte man zuerst suchen. Der Angebotsvergleich hilft dabei, die günstigste Lösung zu finden. So lassen sich oft unnötige Ausgaben vermeiden.

 

Vorsicht walten lassen

Ein Ratenkauf sollte stets eine gut überlegte und verantwortungsvolle Entscheidung sein. Man sollte sich nicht übermäßig verschulden. Die eigenen finanziellen Möglichkeiten müssen immer im Blick behalten werden. Es ist sinnvoll, den Haushaltsplan im Voraus zu durchdenken und eine Reserve für unvorhergesehene Ausgaben einzuplanen. Denn diese kommen meistens überraschend.

 

Spontankäufe vermeiden

Ratenkäufe können zu spontanen Entscheidungen verleiten. Doch solche Käufe sind nicht immer notwendig. Bevor man sich für einen Kauf auf Raten entscheidet, sollte man ehrlich prüfen, ob das Produkt wirklich gebraucht wird. Vielleicht stellt man fest, dass es besser wäre, darauf zu verzichten.

 

Lust auf mehr? Unsere anderen Artikel könnten Dich auch interessieren:

• 5 Tricks der Geschäfte, mit denen sie Dich zum Kauf verleiten wollen
• 5 Dinge, die Du immer in Deinem Portemonnaie haben solltest
• Studentenrabatte – wo Studierende günstiger einkaufen und warum
• Natürliche Perlen und Zuchtperlen
• Lohnt es sich, gebrauchte Dinge zu kaufen? Vorteile und Nachteile