Kreditkartenlimit senken – so geht es

Kreditkartenlimit senken – so funktioniert es

 

Kreditkarten sind heute für viele Menschen ein bequemer Weg zu bezahlen – sowohl im stationären Handel als auch online. Banken locken bei der Vergabe einer Kreditkarte oft mit einem möglichst hohen verfügbaren Limit. Ein cleverer Schachzug: Je größer der mögliche Kreditrahmen, desto höher die Chancen für die Bank, durch anfallende Zinsen zu verdienen.

Doch was tun, wenn der eingeräumte Rahmen zu hoch ist und man ihn reduzieren möchte? Ganz so einfach ist das nicht immer. Viele Banken bieten in ihrem Onlinebanking oder in der mobilen App keine Möglichkeit, den Kreditrahmen zu senken. Den Antrag in die andere Richtung – also zur Erhöhung – findet man dagegen problemlos.

Warum ist das so? Eine Reduzierung des Limits schmälert die Chance der Bank, zusätzliche Zinseinnahmen zu erzielen. Außerdem machen es Banken ihren Kundinnen und Kunden nicht immer leicht, bestimmte Leistungen zu kündigen oder zu ändern. Nach dem Motto: Wenn es nicht online geht, sinkt vielleicht die Motivation, anzurufen oder in die Filiale zu gehen. Und wer noch eine offene Kreditschuld mit einem hohen Betrag hat, wird sich eher schwer tun, die Bank zu wechseln.

 

Kreditkartenlimit reduzieren – Schritt für Schritt

Schauen wir uns an, wie man den Kreditrahmen tatsächlich senken kann. Am einfachsten ist es, sich ins Onlinebanking einzuloggen und zu prüfen, ob diese Option angeboten wird. Das Problem: Nur wenige Banken ermöglichen diesen Prozess vollständig online. Die Gründe dafür habe ich oben bereits erklärt.

Falls die Bank diese Funktion anbietet, findet man sie in der Regel in den Details zur jeweiligen Kreditkarte. Ist dort nichts zu finden, lohnt sich ein Blick in die allgemeinen Einstellungen (meist als Zahnrad-Symbol dargestellt). Dort gibt es oft einen Bereich wie „Anträge“ oder etwas Vergleichbares. Und wenn auch das nicht vorhanden ist? Dann bleibt nur der direkte Kontakt mit der Bank.

Man kann gleich anrufen oder über das Onlinebanking eine Nachricht senden. In der Nachricht bittet man um eine Reduzierung des Kreditrahmens und um einen Rückruf. Meist meldet sich die Bank tatsächlich telefonisch. Allein das Versenden einer Nachricht reicht oft nicht aus – in der Regel benötigt die Bank eine Bestätigung, entweder mündlich oder durch die elektronische Signatur des zugesandten Formulars mittels SMS-TAN.

Wer weder schreiben noch telefonieren möchte, kann selbstverständlich auch direkt in eine Filiale gehen. In manchen Fällen ist das sogar zwingend erforderlich, weil die Bank nur dort eine Reduzierung des Limits genehmigt.

Man sollte sich darauf einstellen, dass Rückfragen kommen – etwa ob man sich wirklich sicher ist, den Rahmen zu senken.

 

Reduzierung des Kreditrahmens kann Bonitätsprüfung auslösen

Hier lauert manchmal eine unerwartete Hürde. Obwohl eine Senkung des Limits das Risiko der Bank verringert, erfolgt die Anpassung nicht immer automatisch. Es kann passieren, dass die Bank im Zuge des Antrags erneut die Bonität prüft. Neue Gehaltsnachweise werden dafür in der Regel nicht benötigt, jedoch kann eine Abfrage bei der Schufa oder anderen Auskunfteien erfolgen.

Das ist nicht zwangsläufig der Fall – es hängt von den Richtlinien der jeweiligen Bank ab. Wer befürchtet, dass eine neue Prüfung zum Entzug der Karte führen könnte, sollte vorab bei der Hotline oder in der Filiale nachfragen, ob eine solche Überprüfung tatsächlich durchgeführt wird.

 

Warum es sich lohnen kann, den Kreditrahmen zu senken

Eine Reduzierung des Kreditkartenlimits kann einige Vorteile bringen. Vor allem hilft sie, die eigenen Ausgaben besser im Blick zu behalten. Ein niedrigerer Rahmen verringert zudem das Risiko, zu hohe Schulden anzuhäufen – besonders für Menschen, die Schwierigkeiten haben, mit Geld umzugehen. Ein weiterer Pluspunkt: Im Falle eines Diebstahls oder einer unbefugten Nutzung der Karte kann der Schaden geringer ausfallen.

Wichtig für alle, die in Zukunft einen weiteren Kredit aufnehmen möchten, ist auch die eigene Bonität. Banken sehen, welche Kreditrahmen einem eingeräumt wurden – auch die von anderen Banken.

Zwar hat jedes Kreditinstitut seine eigenen Richtlinien, doch das Grundprinzip ist ähnlich: Die Bank stellt den monatlichen Einnahmen die regelmäßigen Kosten gegenüber. Zu diesen Kosten zählen die Wohnkosten, durchschnittliche Lebenshaltungskosten, laufende Raten, bestehende Verpflichtungen und eben auch eingeräumte Kreditrahmen. Je höher dieser Rahmen ist, desto geringer kann der neue Kredit ausfallen. Eine allgemeingültige Formel gibt es nicht, da die Banken ihre eigenen Berechnungen im System hinterlegt haben und zu viele individuelle Faktoren eine Rolle spielen.

 

Eine Reduzierung des Kreditrahmens kann auch Nachteile haben

Trotz der Vorteile gibt es auch mögliche Nachteile, wenn man den Kreditkartenrahmen senkt. In der Zukunft könnte dies den Kauf einer teureren Anschaffung erschweren, wenn man dafür keinen Kredit bekommt oder den Rahmen nicht mehr erhöhen kann. Zwar prüft die Bank bei einer Senkung des Limits nicht zwangsläufig erneut die Bonität – bei einer Erhöhung ist eine solche Prüfung jedoch sicher.

Wer bestehende Schulden abgebaut, keine anderen laufenden Kredite hat und über ein geregeltes Einkommen verfügt, hat in der Regel gute Chancen auf eine Erhöhung – natürlich nur bis zu einer gewissen Grenze und bei ausreichender Bonität. Dennoch gelingt das nicht allen. Solange man die Karte besitzt und regelmäßig nutzt sowie die offenen Beträge ausgleicht, gibt es für die Bank keinen Grund, diese zu kündigen. In seltenen Fällen kann es jedoch passieren, dass die Bank den eingeräumten Rahmen auch bei einer aktiven und bedienten Karte zurückzieht – meist dann, wenn andere Verpflichtungen nicht mehr bedient werden.

 

Fazit

Wenn der Wunsch besteht, den Kreditrahmen zu reduzieren, sollte man es einfach tun. Es ist besser, keinen Zugang zu zusätzlichen Kreditmitteln zu haben, als offene Beträge nicht begleichen zu können und in eine Schuldenfalle zu geraten. Allein die Tatsache, dass man über eine Reduzierung nachdenkt, ist ein positives Zeichen dafür, dass man sich der eigenen finanziellen Situation bewusst ist. In Zeiten, in denen Kartenbetrug und Datenmissbrauch weit verbreitet sind, kann ein niedriger Rahmen außerdem den möglichen Schaden begrenzen, falls die Karte in falsche Hände gerät.